Ubezpieczenie na życie – dlaczego warto?

Większość ludzi styka się z ubezpieczeniem na życie w momencie, gdy zawarcie takiej polisy staje się obowiązkowe (szkoła, zakład pracy, kredyt hipoteczny itp.). A to błąd, wynikający nie tyle z braku rozsądku, ile braku świadomości odnośnie korzyści, jakie gwarantuje ubezpieczenie na życie. Jest przynajmniej kilka powodów, aby taką ochroną zainteresować się z własnej nieprzymuszonej woli. Sprawdź jakie!

Polisa na życie – co to jest?

Polisa na życie to z pewnością chyba najlepszy i najtańszy sposób finansowego zabezpieczenia siebie, swojej rodziny i bliskich. W przypadku jakiegoś niefortunnego zdarzenia czy nieszczęśliwego wypadku odszkodowanie pozwoli nam wrócić do sprawności i zdrowia, a w razie niepełnosprawności uniemożliwiającej kontynuowanie pracy zawodowej, zapewni spokojne i dostatnie życie naszej rodzinie. Ubezpieczenie na życie to pewnego rodzaju umowa pomiędzy ubezpieczającym a firmą ubezpieczeniową, w której ubezpieczyciel zobowiązuje się wypłacić odszkodowanie w określonej kwocie, osobie wskazanej w polisie w przypadku wypadku czy śmierci w określonym terminie. Za środki finansowe otrzymane w ramach odszkodowania ubezpieczony będzie mógł się leczyć i rehabilitować, a rodzina w tym czasie normalnie funkcjonować na dotychczasowym poziomie materialnym. W zależności od zakresu ochrony, ubezpieczenie w przypadku trwałego kalectwa, może też chronić rodzinę finansowo do końca życia.

Rodzaje ubezpieczeń na życie

W praktyce mamy do czynienia z ubezpieczeniami na życie grupowymi i indywidualnymi.  W tych grupowych umowa dotyczy przynajmniej kilku osób, dlatego składki są nieco niższe, niż w przypadku ubezpieczenia indywidualnego. Najczęściej z tego rodzaju polisami mamy do czynienia w zakładach pracy, uczelniach, szkołach czy instytucjach. Jeśli chodzi o funkcje, to ubezpieczenie na życie może pełnić funkcje:

• ochronne – ubezpieczyciel wypłaci całą kwotę, na jaką opiewała polisa, osobom uprawnionym w razie śmierci, czy innych zdarzeń opisanych w umowie (np. trwała niezdolność do pracy),
• oszczędnościowo – ochronne – wysokość odszkodowania ograniczona jest do wartości środków zgromadzonych na polisie. W przypadku śmierci przed zakończeniem umowy, osoby uprawnione otrzymają wartość środków zgromadzonych na rachunku. W przypadku zaś dożycia końca umowy ubezpieczonego cała suma zostanie mu wypłacona,
• mieszane – połączenie obu powyższych wariantów. Jedna część składki stanowi ochronę ubezpieczeniową, a druga jest gromadzona w ubezpieczeniowym funduszu kapitałowym.

Jeśli chodzi o zakres czasowy to mamy trzy opcje to:

• Ograniczone czasowo ubezpieczenie na życie – polisa obejmuje tylko ryzyko śmierci ubezpieczonego,
• Bezterminowe ubezpieczenie na życie – także obejmuje tylko ryzyko śmierci, ale może być ono pokryte do wieku 100 lat, choć składki będą płacone przez krótszy okres, tylko do osiągnięcia wieku emerytalnego, czyli naszej aktywności zawodowej.
• Mieszane ubezpieczenie na życie – obejmuje także ryzyko przetrwania. Tutaj ubezpieczenie na życie jest nie tylko formą zabezpieczenia przyszłości rodziny, ale także oszczędzania.

Polisa na życie – dlaczego warto?

Trzeba pamiętać, że wbrew nazwie ubezpieczenie na życie obejmuje także inne ryzyka: ryzyko przeżycia, ryzyko niepełnosprawności, chirurgia, hospitalizacja, leczenie ambulatoryjne czy poważna choroba. Zakres poszczególnych polis na życie można sprawdzić w internetowej porównywarce ubezpieczeń Sortter. Ubezpieczenie na życie to znana od dawna i uznana forma zabezpieczenia finansowego bliskich na wypadek śmierci czy wypadku. W Polsce jeszcze nie tak popularna jak na świecie, ale to zapewne wynika z niewielkiej świadomości dotyczącej korzyści, jakie oferuje nawet podstawowy wariant polisy na życie.

Korzyści, jakie gwarantuje polisa na życie:

Ochrona:

• zabezpieczenie finansowe rodziny i bliskich,
• ochrona dla ubezpieczonego w przypadku nieszczęśliwego wypadku, trwałej lub czasowej niezdolności do pracy z powodu wypadku, lub choroby,
• wsparcie finansowe na emeryturze,
• środki na lepszy start dla dzieci,
• zabezpieczenie kredytu hipotecznego na wypadek niemożliwości trwałego lub czasowego realizowania spłaty.

Korzyści prawne:

• ubezpieczenie na życie nie podlega egzekucji (wyjątkiem są roszczenie alimentacyjne) – polisa nie może być zajęta zarówno przez komornika, jak i przejęta przez Skarb Państwa na poczet grzywny,
• ubezpieczenie na życie jest wolne od podatku od darowizn, w każdej chwili ubezpieczony może dokonać cesji polisy na druga osobę bez żadnych finansowych konsekwencji,
• ubezpieczenie na życie nie stanowi masy spadkowej – rodzina otrzyma środki z polisy niezależnie do wyniku postępowania spadkowego.

Ubezpieczenie na życie to najskuteczniejszy sposób zabezpieczenia swojego losu i najbliższych. Przy stosunkowo niewielkich kosztach, zapewnia względnie wysoki poziom ochrony na wypadek choroby czy śmierci. Jeśli nie chcesz być finansową udręką dla rodziny podczas dochodzenia do zdrowia (rehabilitacja to dzisiaj bardzo drogie usługi medyczne) i zależy Ci na losie najbliższych oraz chcesz, aby mimo Twojego nieszczęścia rodzina żyła tak jak dotychczas, to nie możesz przejść obojętnie obok propozycji ubezpieczenia na życie.

Polisa na życie – na co zwrócić uwagę?

Wbrew powszechniej opinii, ubezpieczenie na życie można wykupić praktycznie w każdym wieku, niezależnie od stanu zdrowia. Oczywiście każdy zainteresowany, zanim podpisze umowę, powinien zwrócić uwagę na elementy, które będą dotyczyły szczególnie jego przypadku.

Najważniejsze parametry polisy na życie:

• Zakres obowiązywania ochrony – sprawdź, czy polisa gwarantuje wypłatę odszkodowania nie tylko w przypadku śmierci ubezpieczonego, ale również w sytuacji choroby, trwałej lub czasowej utraty zdolności do pracy na skutek wypadku komunikacyjnego, zarówno w drodze do pracy, jak i podczas wakacji. Ochrona, w zależności od wariantu, może obejmować także odszkodowanie w przypadku śmierci osoby bliskiej. Tutaj panuje klasyczna prawidłowość, im szerszy zakres ochrony, tym wyższa cena polisy.
• Suma ubezpieczenia – to maksymalna kwota, jaką otrzyma rodzina w przypadku śmierci ubezpieczonego. Odszkodowanie zostanie wypłacone osobie lub osobom (ubezpieczony może rozdzielić procentowo kwotę odszkodowania). Kwota odszkodowania nierzadko będzie zależała od rodzaju śmierci, warto to sprawdzić przed złożeniem podpisu na umowie.
• Lista wyłączeń odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego – zdarzenia, nieobjęte ochroną, to znaczy przypadki, w których firma ubezpieczeniowa nie wypłaci odszkodowania (np. uprawianie sportów ekstremalnych).

Sortter – porównywarka ubezpieczeń

Charakter ubezpieczenia na życie implikuje, że powinno być ono jak najlepiej dopasowane do indywidualnych potrzeb i oczekiwań ubezpieczonego. Polisa powinna uwzględniać nie tylko wiek czy stan zdrowia ubezpieczonego, ale także jego sytuację rodzinną, zawodową czy majątkową. To wszystko sprawia, że znalezienie najkorzystniejszej oferty, czyli zapewniającej jak największy zakres ochrony przy najniższej składce jest przedsięwzięciem bardzo trudnym. Już samodzielne przeanalizowanie tylko najważniejszych parametrów może zająć nam kilka dni. W tym zakresie lepiej skorzystać z profesjonalnych narzędzi, jakie można znaleźć w sieci. I tak na przykład porównywarka ubezpieczeń Sortter, nie dość, że jest bezpłatna, to bardzo prosta w obsłudze. Pozwoli nam zaoszczędzić dużo czasu przy wyborze. Tam w jednym miejscu znajdziemy wszystkie podstawie dane polis wielu uznanych na polskich rynku firm ubezpieczeniowych. Sprawdzimy także, jaki zakres ochrony gwarantuje konkretna polisa. To co kiedyś wydawało się operacją dla całego zespołu kadr, teraz, dzięki nowym technologiom można wykonać samodzielnie, to znaczy przeanalizować oferty i wybrać tę najkorzystniejszą.

Podsumowanie

Jak powiedział Forrest Gump, życie jest jak pudełko czekoladek, nigdy nie wiesz, na co trafisz. Nawet jeśli będziesz postępował rozważnie, to i tak nie masz pewności, że nie przydarzy Ci się jakiś wypadek (w końcu inni mogą myśleć mniej roztropnie!) czy nie dosięgnie choroba. Trudno w życiu przewidzieć zarówno rzeczy miłe, jak i nieprzyjemne, dlatego warto być gotowym na wszystko. O ile sukces można przyjąć bez specjalnego przygotowania (co najwyżej zawróci nam na chwilę w głowie), tak na ewentualność śmierci lub nieszczęśliwego wypadku lepiej się ubezpieczyć na życie, tak, aby konsekwencje tego zdarzenia jak najmniej odczuła rodzina.